Кредитование бизнеса

Кредитование бизнеса, как малого, так и среднего, является одним из важнейших и самых прибыльных аспектов деятельности банков. Смысл кредитования состоит в том, что денежные средства вкладчиков (получают прибыль в виде процентов по срочным депозитным вкладам) передаются во временное пользование заемщикам, которые тоже в свою очередь платят банку процентное вознаграждение за использование этих денежных средств.

С помощью кредитования бизнеса происходит стимулирование экономического подъема, обеспечивается перелив капитала в самые эффективные сферы хозяйственной деятельности, повышается эффективность денежного обращения. Это является важным инструментом регулирования экономических процессов.

Процесс кредитования бизнеса основывается на определенных принципах. Принципы кредитования - это определяющие правила поведения банка и заемщика в процессе реализации кредитных отношений.

• Срочность - возвращение кредита в сроки, которые предусмотрены кредитным договором.
• Возвратность - полное возвращение заемщиком банку стоимость основного долга.
• Платность - за использование кредита клиент платит банку дополнительную сумму в виде процентов.
• Целевая направленность - вложение одолженных средств в конкретно указанные конкретные цели.
• Обеспеченность - соответствие между долгом по кредиту и стоимостью имущества, которое является залогом по по кредиту.
• Дифференцированный подход - индивидуальный подход по определению величины ссудного процента для какого-нибудь заемщика.

Банковский кредит предоставляет клиенту (представителям бизнеса) возможность:

• расширить производственно-хозяйственную деятельность за счет средне- и долгосрочных кредитов банка (превышают срок 12 месяцев), то есть это расширение или техническое перевооружение бизнеса;
• ликвидировать платежные разрывы в текущей деятельности за счет краткосрочного финансирования оборотного капитала.

Для того, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов в долгосрочном финансировании, банки должны поддерживать в перечне своих кредитных предложений средне- и долгосрочные кредитные линии от международных финансовых институтов и зарубежных банков (ЕБРР, МБРР), а также они должны планировать вложения в долгосрочные кредитные операции, которые должны удовлетворить спрос клиентов на благоприятное финансирование обновления основных фондов (лизинговые операции).

Кредиты бизнесу не выдаются:

• на покрытие убытков бизнеса;
• на формирование или увеличение уставного фонда.

Кредитование бизнеса несет в себе определенную долю рискованности. Поэтому для получения кредита требуется его залоговая обеспеченность с определенным коэффициентом к сумме кредита (для снижения рискованности невозврата).

В качестве предмета залога могут выступать:

• недвижимость и оборудование;
• имущественные права, вытекающие из контрактов;
• товар в обороте или товар в переработке;

Основные виды кредитов для бизнеса:

• Разовый (срочный) кредит - всю сумму кредита заемщик получает одной выплатой;
  Овердрафт для юридических лиц - в случае недостатка у заемщика на расчетном счету денежных средств, позволяет вовремя провести необходимые операции по оплате;
• Банковская гарантия - предоставляются на различные цели (оговариваются в пределах конкретной сделки), это могут быть гарантии на оплату обязательств, тендерные гарантии;
• Кредитная линия - при такой форме кредитования клиент самостоятельно пользуется финансированием для своих операционных потребностей, но в рамках определенного лимита выделенных ему денежных средств.