Кредитование малого бизнеса

Во многих странах малый бизнес является, чуть ли не основной движущей силой экономики. Основа стабильного среднего класса в этих странах – это представители малого бизнеса. Государство понимает, что без его поддержки этот сектор экономики просто не сможет развиваться, и делает все для защиты и развития малого и среднего бизнеса, так как это стратегический приоритет экономической политики государства.

Малый бизнес в экономике нашей страны составляет довольно небольшую долю, около 20-25 процентов, а в любой экономически развитой стране эта доля превышает 40 процентов. По этому малые предприятия в нашей стране нуждаются в финансовой и правовой поддержке государства.

В последние годы кредитование малого бизнеса значительно увеличилось. Однако Россия по-прежнему занимает не лучшие места по уровню кредитования малого и среднего бизнеса. То, что малому и среднему бизнесу необходимо полноценное кредитование, понимают не только федеральные банки, но и региональные. И многие банки уже приступили к реализации собственных кредитных программ в этом направлении.

Практически все банки упрощают процесс оформления и выдачи кредитов, а также создают довольно привлекательные условия для кредитования малого и среднего бизнеса. За последние несколько лет процентные ставки по кредитам снизились почти в два раза, увеличились сроки и суммы выдаваемых кредитов, уменьшились требования к обеспечению. Появилось множество различных кредитных продуктов, которые соответствуют различным потребностям заемщиков и требованиям рынка.

Однако при кредитовании малого бизнеса возникает ряд проблем.

Основной проблемой является «непрозрачная» бухгалтерская отчетность предприятий, которая скрывает реальное финансовое положение предприятия и не отражает его реальную деятельность. Делается это в основном для сокрытия реальных доходов предприятия, что освобождает от уплаты значительной части налогов. Многие заемщики не понимают, что в этой ситуации проигрывают, прежде всего, они. Так как многие банки практикуют индивидуальное рассмотрение финансового состояния заемщика и разрабатывают более гибкие условия для погашения кредитной задолженности в каждом конкретном случае.

Второй проблемой является отсутствие у малых предприятий надежного залога в качестве обеспечения по кредиту. Однако банки в последнее время уже не предъявляют таких строгих требований к залогам как раньше. В качестве обеспечения по кредиту банки отдают предпочтение жилой и коммерческой недвижимости, а также земельным участкам. Но залогодателями уже могут быть не только учредители, но и третьи лица. Многие банки разработали кредитные продукты, по которым кредитование малого бизнеса может осуществляться без залога. И все же определяющую роль в предоставлении кредита по-прежнему играет ликвидный залог. Чем выше ликвидность предоставляемого заемщиком залога, тем больше шансов он имеет на получение кредита.

Еще с одной проблемой сталкиваются начинающие предприниматели, которые хотят начать новый бизнес. Так как не многие банки решаются на кредитование малого бизнеса. Связано это с высокими кредитными рисками, которые берет на себя банк при кредитовании нового бизнеса. По этому получить кредит на развитие малого бизнеса очень сложно. Многие заемщики в таких случаях просто оформляют потребительский кредит, который потом вкладывают в развитие своего бизнеса.

Не менее важной проблемой в получении кредита на развитие малого бизнеса является неумение большинства заемщиков составлять качественный бизнес-план. Для многих банков бизнес-план нового предприятия играет самую важную роль в принятии решения о предоставлении кредита. Для того, чтобы составить грамотный и качественный бизнес-план, заемщику необходимо детально изучить все сегменты рынка, а также максимально точно оценить свои финансовые возможности и потребности. В большинстве случаев потенциальным заемщикам это не удается составить грамотный бизнес-план. И это служит причиной отказа в кредитовании со стороны банка.

Кредитование малого бизнеса является одним из направлений, которые интенсивно стимулируются государством. Кроме этого государством разработана специальная программа микрофинансирования малых предприятий численностью до 15 тысяч человек. Таких предприятий в РФ насчитывается около четырех миллионов. Эта программа должна обеспечить финансовую поддержку начинающим предпринимателям и формировать их кредитные истории уже как бизнесс-субъктов. Микрофинансирование должно проводиться по приемлемым для начинающего предпринимателя условиям, которые не позволят захлебнуться его бизнесу уже на начальном этапе.