Процентная ставка по кредиту

Процентная ставка по кредиту – это сумма, которая указана в процентном выражении к той сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование им в определенный период времени.

На размер процентной ставки по кредиту влияют: ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок предоставления кредита, особенности обеспечения кредита, кредитоспособность и авторитет заемщика, темпы инфляции, перспективы изменения конъюнктуры на кредитном рынке страны и другие.

Но самый главный фактор, который влияет на процентную ставку по кредиту - стоимость привлеченных кредитных ресурсов банка. Процентная ставка по кредиту подразделяется на несколько видов.

Реальная и номинальная процентная ставка по кредиту.

В рыночной экономике обязательно присутствие инфляции, поэтому в этих условиях существуют реальная и номинальная процентные ставки.

Реальная процентная ставка по кредиту корректируется с учетом роста инфляции. При принятии решений о пользовании кредитом именно она имеет важное значение. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования. А верхний предел процента за кредит определяется рыночными условиями.

Коммерческий банк при расчете процентной ставки за кредит учитывает:

- уровень процентной ставки базовой, рассчитывающаяся на основе привлечения средств реальной цены;

- уровень расходов банка;

- нормы прибыльности операций;

- с учетом условий кредитного договора надбавку за риск, которая устанавливается в зависимости от критериев: срок кредита, наличие обеспечения по ссуде, взаимоотношение с банком клиента, кредитоспособность заемщика.

Плавающая и фиксированная процентная ставка по кредиту.

Фиксированная процентная ставка по кредиту не подлежит пересмотру и устанавливается на весь период кредитования. Выгодно это и заемщику и кредитору, так как обе стороны имеют возможность рассчитать точно свои расходы и доходы, которые связаны с использованием предоставленного кредита. Фиксированные ставки применяются, как правило, когда выдаются краткосрочные кредиты.

Плавающая процентная ставка – это такая ставка, изменяющаяся постоянно, в зависимости от ситуации, которая складывается на финансовом рынке страны и кредитных рынках.

Применяются в мировой практике такие группы плавающих процентных ставок:

1. Процентные ставки официальные – ставка рефинансирования и учетная ставка. Устанавливаются центральным банком страны.

2. Межбанковские ставки кредитных ресурсов. Это процентные ставки, под которые предоставляют банки друг другу кредиты. В качестве базисной ставки широко применяется ЛИБОР – межбанковская Лондонская ставка предложений. Между банками по ЛИБОР ставке кредитование осуществляется на рынке евровалют.

3. «Прайм-рейт» или первоклассная ставка. Это процентная ставка по кредиту, публикуемая по кредитам первоклассным заемщикам. Служит она как ориентир стоимости кредита и обычно бывает выше предыдущих ставок на 1 - 2%.

4. Ставка кредитов частным лицам и небольшим фирмам.

Различают простые и сложные проценты – это зависит от исходной базы. Простые проценты – предполагают на протяжении всего срока кредита применение ставки к одной начальной сумме. Сложные проценты исчисляются к сумме с начисленными процентами в предыдущем периоде.

Начисляются проценты в сроки и размеры, которые предусмотрены договором. Если сумма, вносимая заемщиком, недостаточна для погашения платежа, начисленных процентов или просроченной задолженности, то погашаются в первую очередь проценты, затем задолженность, а вот оставшаяся сумма идет на погашение основной суммы долга заемщика.

От чего зависит процентная ставка по кредиту:

- средняя процентная ставка по кредитам межбанковским;

- структура ресурсов банка;

- средняя процентная ставка, которая уплачивается банком клиентам по депозитным вкладам;

- предложение и спрос со стороны клиентов на кредиты;

- виды и срок кредита – степень риска для банка;

- характер отношений между заемщиком и кредитором;

- стабильность в стране денежного обращения;

- контроль над погашением и использованием кредита.