Кредитные деньги

На сегодняшний день существует масса кредитных продуктов, предлагаемых различными банками. Разобраться в их особенностях в принципе не составляет особого труда. В этом случае необходимо знать, что кредитные деньги являются таким же товаром, как и все то, что мы с их помощью покупаем и продаем. При этом банк является всего лишь финансовой лавкой, основная задача которой – дешевле купить (привлечь) деньги, а потом дороже продать (разместить) деньги. Разница между ценой покупки и ценой продажи денег составляет прибыль банка, а называется она процентная маржа или просто маржа.

Стоимость кредитных денег принято измерять в процентных пунктах, а выражать в процентных ставках (годовая процентная ставка). Существует несколько факторов, которые влияют на стоимость кредитных денег. Среди них можно выделить два основных фактора, которые отражаются на конечном получателе кредита: цена, по которой банк привлекал денежные средства; а также оценка предполагаемого кредитного риска, которая влияет на цену размещения этих денег.

Покупка денег банком может осуществляться несколькими способами. Основными способами являются временное размещение денежных средств граждан на срочных депозитах (вклады), а также размещение средств компаний на открытых в банке счетах. Также банки могут брать кредитные деньги в кредит у других банков (синдицированный кредит) или покупать деньги на фондовой бирже, выпуская облигации.

Важнейшей задачей для любого банка является поиск дешевых источников денежных ресурсов. В условиях жесткой конкуренции банки, которые являются участниками зарубежных рынков капитала, имеют в этом явное преимущество. Связано это с тем, что стоимость кредитных денег внутри России выше, чем за рубежом.

У нас в стране банки предпочитают не покупать денежные средства у Центрального банка. Хотя во многих экономически развитых странах власти с помощью ставки рефинансирования ЦБ влияют на рост экономики в целом, контролируя уровень инфляции и управляя ключевыми экономическими показателями. Ставка рефинансирования российского ЦБ оказывает только косвенное влияние. Дело в том, что с помощью ставки рефинансирования влияние в основном оказывается на уровень минимальных процентных ставок по кредитам.

Если банк открывает депозит клиенту по ставке, большей ставки рефинансирования, или наоборот предоставляет клиенту кредит по ставке меньшей ставки рефинансирования, то у клиента возникает материальная выгода, с которой клиент должен платить подоходный налог.

Каждый банк при расчете стоимости кредитных денег обязательно учитывает кредитные риски, связанные с невозвратом предоставленных кредитных средств. При этом происходит увеличение процентной маржи, чем выше кредитный риск, тем выше стоимость кредита.

Существует несколько способов снижения кредитных рисков банка: тщательная проверка финансового состояния заемщика и оформление обеспечения (залога) по кредиту, которое будет реализовано в случае неисполнения заемщиком своих кредитных обязательств перед банком. Кроме залога в качестве обеспечения может выступать поручительство физического или юридического лица. Кредитный риск может быть снижен при страховании жизни и трудоспособности заемщика, а также предоставленного залога.

Одну из важных ролей при оценке кредитного риска играет кредитная история потенциального заемщика. Если заемщик уже оформлял кредит, то вся информация о его кредитной истории хранится в бюро кредитных историй. Качество кредитной истории заемщика влияет не только на решение банка о выдаче кредита, но и на стоимость кредитных денег. Чем лучше кредитная история заемщика, тем ниже стоимость предоставленного ему кредита.