В последние годы экономическое и финансовое состояние государства напрямую зависит от состояния банковской системы. По этому банковская система в нашей стране должна постоянно эффективно развиваться и укрепляться. И это неизбежно, так как большое количество банков постоянно создают конкуренцию друг другу в борьбе за потенциальных клиентов. Банки на данный момент имеют огромный спектр различных финансовых услуг для физических и юридических лиц. Однако основное направление любого банка это кредитование.

Кредитование физических и юридических лиц для банков является одним из основных способов получения регулярного дохода. По этому кредитование и считается основным видом деятельности банков. Кредитование осуществляется по различным направлениям и схемам: кредитование бизнеса, кредиты на покупку жилья, автокредитование, кредиты на потребительские нужды и многие другие.

На сегодняшний день существует масса кредитных продуктов, предлагаемых различными банками. Разобраться в их особенностях в принципе не составляет особого труда. В этом случае необходимо знать, что кредитные деньги являются таким же товаром, как и все то, что мы с их помощью покупаем и продаем. При этом банк является всего лишь финансовой лавкой, основная задача которой – дешевле купить (привлечь) деньги, а потом дороже продать (разместить) деньги. Разница между ценой покупки и ценой продажи денег составляет прибыль банка, а называется она процентная маржа или просто маржа.

Стоимость кредитных денег принято измерять в процентных пунктах, а выражать в процентных ставках (годовая процентная ставка). Существует несколько факторов, которые влияют на стоимость кредитных денег. Среди них можно выделить два основных фактора, которые отражаются на конечном получателе кредита: цена, по которой банк привлекал денежные средства; а также оценка предполагаемого кредитного риска, которая влияет на цену размещения этих денег.

Поручительство по кредиту требуется в тех случаях, когда, по определению банка, дохода клиента недостаточно для платежеспособности по кредиту, если доход официально не подтвержден, выдается кредит на крупную сумму, возраст не позволяет в полном размере рассчитаться с долгом или у клиента отрицательная кредитная история.

Если кредит предоставляется на длительный срок, в качестве поручителей могут выступить родственники, при краткосрочном - любой человек с соответствующими данными для каждого банка. Уровень материального обеспечения поручителя должен быть выше уровня заемщика. Репутация поручителя должна быть положительной.

Уже давно стало привычным в нашей жизни выражение «купить в кредит» или «взять кредит». То есть оформить долговые обязательства с банком на приобретение каких-либо предметов быта, или имущества, движимого и недвижимого имущества, оплату медицинского обслуживания или обучение детей, и даже если просто захотелось вдруг в отпуск, а собственных средств не достаточно. И многие банки стараются предложить каждому конкретному человеку тот или другой вид кредитования.

В настоящее время всё более растущий рынок кредитования физических лиц предоставляет множество разнообразных видов кредитов, такие как, кредит на потребительские нужды, ипотека для молодой семьи, образовательный кредит, кредит на покупку автомобиля, кредит наличными на отдых и т.д.

На сегодняшний день существует такое понятие как «беспроцентный кредит». Давайте обсудим все нюансы, касающиеся данного понятия. Казалось бы, ситуация с беспроцентным кредитованием из разряда «очевидное-невероятное». Зачем банкам, словно меценатам раздавать бесплатно то, за что можно получить процент. Оказывается это просто тактика привлечения клиентов.

Некоторые виды кредитования, например автокредит или кредиты на покупку бытовой техники, создают жесткую конкуренцию между банками. Именно борьба за клиентов заставляет банки предлагать кредиты под 0% или так называемые беспроцентные кредиты.