Кредит на потребительские нужды

Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) считается одним из самых распространенных видов кредитования. Его основная особенность заключается в том, что банк не ставит перед заемщиком условие целевого использования заемных средств, т.е. заемщик может тратить деньги на что пожелает.

Кредит на потребительские нужды может выдаваться как валюте РФ, так и в иностранной валюте (обычно это доллары и евро) на срок от 1 месяца до 5 лет. Самые востребованные суммы потребительского кредита колеблются от нескольких тысяч до миллиона рублей, для клиентов с положительной кредитной историей и хорошим финансовым положением банки могут увеличить максимальную сумму кредита.

Процентная ставка по кредиту напрямую зависит от валюты кредита, срока на который он выдается и суммы кредита, также важное значение имеет вид потребительского кредита. Кредиты на потребительские нужды различаются по способам погашения кредита и по способам обеспечения.

Кредит может иметь единоразовую форму погашения задолженности (когда основной долг и проценты погашаются в конце срока кредитования разовым платежом), а может иметь форму с ежемесячной рассрочкой платежей (когда основной долг и проценты погашаются ежемесячно).

Потребительские кредиты подразделяются также на кредиты без обеспечения и с обеспечением. Кредит без обеспечения подразумевает, что заемщик не предоставляет никакого залога, а банк предоставляет кредит фактически «доверяя» заемщику. Риск по таким кредитам у банков довольно высокий, соответственно и процентные ставки тоже выше. Кредит с обеспечением обязывает заемщика предоставить гарантии исполнения своих обязательств перед банком. В качестве таких гарантий банки обычно принимают залог имущества заемщика (обычно это недвижимость) или поручительство третьих лиц. Поручителем может выступать как одно, так и несколько физических или юридических лиц. В случае невыполнения или нарушения заемщиком своих обязательств поручитель обязан взять эти обязательства на себя (выплачивать или полностью погасить кредит).

В сфере потребительского кредитования с банками (кредиторами) активно сотрудничают различные торговые организации (магазины, торговые комплексы, автосалоны и т.д.). Потенциальный заемщик при обращении в одну из таких торговых организаций может оформить кредит прямо в ней, что очень удобно и существенно экономит время. Нет необходимости посещать банк, но при оформлении кредита в такой организации заемщик становится должником банка, а не этой организации.

Можно выделить следующие особенности потребительских кредитов:

- Быстрое оформление и получение кредита. В разных банках на это уходит от нескольких часов до нескольких дней;

- Возможность нецелевого использование заемных средств. Заемщик может тратить кредитные деньги по своему усмотрению.

- Минимум требований к заемщику и документам. При выдаче небольших сумм банку в некоторых случаях достаточно одного паспорта заемщика. Однако при увеличении суммы кредита, ужесточаются требования к заемщику, увеличивается и пакет документов.

- Разнообразные формы получения кредита. Это может быть кредит наличными, кредит на банковскую карту, кредит на банковский счет, товарный кредит и т.д.

Кредит на потребительские нужды имеет довольно хорошую схему кредитования, которая практически не имеет недостатков. К ее недостаткам можно отнести только риск на который идет банк, за это он может взимать дополнительную плату в виде высоких процентных ставок и комиссий. Что в свою очередь негативно сказывается на переплатах заемщика за пользование кредитом.

Многие заемщики, которые хотят побыстрее получить кредит на потребительские нужды с низкой процентной ставкой, зачастую не учитывают некоторые очень важные моменты. К таким моментам относятся: различные комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета; штрафы и пени за просрочку платежей; запрет на досрочное погашение задолженности по кредиту; начисление процентов на весь срок кредитования, а не за фактическое пользование кредитом; высокие тарифы на РКО в этом банке при оплате ежемесячных платежей.

Для того чтобы выбрать наиболее подходящий кредит, заемщику необходимо изучить кредитные продукты всех наиболее удобных для него банков. Так как условия по потребительским кредитам очень разнообразны. Если например заемщику нужен краткосрочный кредит сроком на 1-2 месяца, то самым актуальным решением было бы получение кредита на банковскую карту. Не многие заемщики знают, что в различных банках могут не взиматься проценты за пользование кредитом, если кредит был выдан по банковской карте и погашен в течение 1-2 месяцев. Однако пользование банковской картой требует предельной осторожности, в связи с участившимися случаями мошенничества в этой области.

Кредит на потребительские нужды – это, прежде всего быстрый способ решить свои временные финансовые проблемы. Однако прежде чем оформить такой кредит, заемщику нужно детально изучить все, подходящие ему условия кредитования, и хорошенько оценить свои финансовые возможности.