Технический овердрафт

Краткосрочный банковский кредит выручает в случае отсутствия наличных средств «сию минуту». Самым простым выходом является овердрафт – предоставление клиенту денег путем кредитования его расчетного счета. То есть, даже если на вашем текущем остатке недостаточно средств для оплаты услуги или товара, банк может вам «занять» определенную сумму.

Банк может предоставить заемщикам следующие виды овердрафта: стандартный, авансовый, под инкассацию и технический. Остановимся поподробнее на последнем из видов.

Технический овердрафт предоставляется клиенту под платежи, оформленные на его счет, без учета его финансового положения. Это может быть покупка или продажа валюты на бирже, возврат срочного депозита или любые другие гарантированные поступления, отражающиеся на счету у заемщика.

Особенности существования платежных систем можно списать с клиентской карты сумму, превышающую допустимый банковский лимит. В таком случае происходит технический овердрафт, который называют запрещенным.

Основными причинами возникновения технического овердрафта являются следующие:

1. Операции были произведены в режиме оффлайн и не подтверждались банком. В итоге клиенту продадут товар или услугу даже в случае, если на счету у него недостаточно средств.

2. Валютные колебания курсов. Допустим, клиентом была совершена покупка в валюте, которая отличается от валюты на карточном счете. Во время транзакции платежная система пересчитывает сумму покупки по текущему курсу. Через некоторое время настал момент окончательных расчетов с банком. Курс валюты сильно изменился, а сумма к списанию увеличилась во много раз, превысила остаток на карточном счете клиента либо вообще сам кредитный лимит.

3. Проведение операций с кредитками при наличии текущих операций, которые не подтверждены со статусом HOLD. Рассчитывая доступный лимит для клиента, банк не учитывает в нее сумму неподтвержденных текущих операций. В случае списания сумм с ранее неподтвержденных операций после исчерпания клиентом доступного кредитного лимита, происходит технический овердрафт.

Для получения овердрафта юридические лица должны предоставить в банк стандартный пакет документов: справки из банков, в которых у них открыты счета, подтверждения кредитных оборотов за последние полгода, либо подтверждения отсутствия задолженностей по кредитам в других банках.

Чтобы получить технический овердрафт, юридическим лицам необходимо подготовить следующую документацию. Заявку на предоставление данного вида овердрафта с описанием совершаемой операции, которая приведет к поступлению денежных средств на расчетный счет (вплоть до указания даты поступления средств), а также копию договора, платежных поручений, документов, которые смогут достоверно свидетельствовать об операции поступления средств в заявке.

Особенностями технического овердрафта являются следующие моменты:

1. Клиент обязан не менее одного раза в месяц полностью погасить задолженность по овердрафту с помощью зачисления средств на свой счет.

2. Автопогашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета клиента, которое образовывается в конце опер-дня.

3. Начисление процентов осуществляется на фактическую сумму задолженности по кредиту, поэтому, если поступления денег регулярны, то заемщик экономит на процентных расходах.

Проблемами в период кредитования по техническому овердрафту может стать неумение регулировать денежные потоки по датам и суммам, отсутствие опыта по концентрации средств на одном счете с целью полного погашения ежемесячно и другие. Невыполнение овердрафта влечет за собой отзыв кредитного лимита.