Овердрафт для юридических лиц

Если говорить не профессиональным, доступным для каждого человека языком, то овердрафт - это вид кредита, при котором заемщик (клиент банка) имеет возможность снять со своего расчетного счета больше денег, чем имеет. То есть разница между теми денежными средствами, что были на Вашем счету и которые Вы сняли и есть кредит, предоставленный Вам банком. Обычно овердрафт для юридических лиц устанавливается на срок до одного года, но с возможностью пролонгации, всё зависит от надежности юридического лица.

Погашение кредита происходит таким образом: при поступлении любых средств на счет заемщика, все деньги полностью списываются до того момента, пока не будет погашен кредит полностью. Для постоянных клиентов бывают льготы в виде льготного периода использования овердрафта, в период которого проценты не начисляются. Главная причина, по которой овердрафт для юридических лиц является весьма востребованным кредитным продуктом - это недостаток средств для оплаты расчетных документов.

Лимит овердрафта рассчитывается для каждого клиента (юридического лица) индивидуально. Так как существует несколько видов овердрафта, потому и методик расчета несколько.

Появлением овердрафта мы обязаны Уильяму Хогу, которому разрешили в 1728 году взять на 1000 фунтов стерлингов ( а сейчас это почти 65000 фунтов стерлингов) больше, чем у него имелось на его расчетном счёте. С тех пор банк осознал, что овердрафты выгодно давать под проценты как физическим, так и юридическим лицам.

Существует 4 вида овердрафта:

• стандартный (классический).
• авансом — дается (в основном финансово стабильным клиентам), в этом случае банк зарабатывает на расчётно-касовом обслуживании.
• под инкассацию – представляется юридическим лицам, 75 % от расчетного счета которых составляет инкассируемая денежная выручка (то есть выручка, сданная на расчетный счет самим клиентом).
• технический - при оформлении этого овердрафта не учитывается финансовое состояние клиента, оформляется под гарантию зачисления денег на счет заемщика.

Условия открытия овердрафта.

Требования разных банков к клиентам, при анализе вероятности предоставления овердрафта могут отличаться. Однако самые главные условия такие:

1. заемщик должен проработать на нынешней работе не меньше 1 года, и меть частые денежные поступления от этого вида деятельности на свой расчётный счет;
2. клиент обязан пользоваться рассчетно-кассовым обслуживанием данного банка в течение последнего полугодия;
3. заемщик имеет счет в этом банке.

Открывая овердрафт для юридических лиц, банк указывает срок действия, периодичность пересмотра лимита овердрафта, срок непрерывного пользования овердрафтом, валюту кредитования. Всё это определяется при рассмотрении финансового состояния заёмщика и количества поступлений выручки на текущий счет.

Обязательным условием получение овердрафта является отсутствие незакрытого кредитного дела в этом или ином банке. Чтобы избежать вероятности невозвращения средств полученных с помощью овердрафта банк требует залог, в качестве которого могут быть: недвижимость, автотранспорт, оборудование, готовая продукция, поручительства третьих лиц. Также обеспечение по данному кредиту овердрафту может быть комбинированным.

Преимущества овердрафта:

• простота и быстрота оформления;
• обеспечение каждодневных нужд в денежных средствах и непрерывности финансово-хозяйственной деятельности;
• весь неиспользованный лимит является денежным резервом.

Тарифы по овердрафту определяются в каждом банке индивидуально.

Расчет лимита овердрафта.

Ниже приведена стандартная формула для расчета лимита овердрафта банками.

L = B/2:

L —лимит овердрафтного кредита ,

B — средняя величина поступлений на расчетный счет клиента за отчетный период.

При открытии овердрафта нужно помнить, что банк обладает правом:

• изменять тарифы кредитования ( в одностороннем порядке, или с согласия клиента – это указывается в договоре);
• выполнять автоматическое списание денег со счета для погашения кредита и процентов по нём,
• вовремя получать комиссионное вознаграждение, а также прервать обслуживание кредита в случае нарушения соглашений договора овердрафта.

Положительным в этом виде кредита, а в отличии от потребительского и лизингового, есть то, что проценты насчитываются на оставшуюся задолженность по овердрафту , что при систематическом поступлении денег на счёт существенно уменьшает задолженность к концу срока и снижает ваши процентные расходы.