|
 Овердрафт это краткосрочный кредит банка, предоставляемый клиенту сверх остатка средств на его карточном счете в пределах и на условиях оговоренных в договоре овердрафта. При предоставлении овердрафта и его использовании на карточном счете формируется дебетовое сальдо (отрицательный остаток). Овердрафт не является целевым кредитом, и клиент может расходовать средства по своему усмотрению. Такая форма кредитования незаменима в непредвиденных ситуациях и сверхлимитных тратах, это хорошая подстраховка в финансовом плане.
Овердрафт оформляется в той же валюте, что и счет банковской карты. Кредит овердрафт может устанавливаться непосредственно на зарплатную карту клиента, либо на дебетовую (кредитную) карту, при этом источником погашения последней устанавливается зарплатная карта.
Лимит овердрафта рассчитывается в зависимости от платежеспособности клиента. На основании предоставленных данных, подтверждающих источники доходов, кредитный специалист проводит анализ и устанавливает возможную сумму овердрафта. Чаще всего овердрафт устанавливается в размере заработной платы клиента.
Условия предоставления овердрафта:
-
срок кредита – 1 год;
-
сумма – определяется на основании заработной платы клиента;
-
процентная ставка – выше, чем у обычного целевого кредита;
-
обеспечение – без обеспечения.
Проценты по договору овердрафта начисляются строго на использованную сумму, не обязательно использовать всю сумму лимита единовременно, это предполагает свободу по снятию наличных денег. Расчет овердрафта может осуществляться по фиксированной или дифференцированной процентной ставке. Проценты за использование денежных средств взимаются только за фактический срок пользования ресурсами.
Ежемесячно (не менее одного раза в месяц) сумму, взятую в кредит необходимо погашать (частично или полностью), а также в обязательном порядке полностью оплачивать проценты за период, а в случае непогашения, физическому лицу начисляются штрафные санкции. При полном погашении кредита уже на следующий день можно воспользоваться деньгами вновь. Снимать деньги можно неограниченное количество раз в пределах сроков оговоренных договором.
Отличие овердрафта от кредита состоит в том, что сумма овердрафта выдается банком не единоразово, а неограниченное количество раз в пределах одного года и нет ограничения по целевому использованию кредитных средств.
При поступлении средств (заработной платы, пенсии, иных поступлений) на карту банк автоматически списывает в погашение кредита нужную сумму, а остальное остается на банковской пластиковой карте, либо зачисляется на зарплатную карту клиента. Автоматическое погашение кредитной задолженности облегчает работу с овердрафтом, ведь заемщик может не беспокоиться о своевременном погашении овердрафта, банк это сделает за него.
Для предоставления овердрафта требуются следующие документы:
-
заполненная по образцу банка заявка на овердрафт;
-
паспорт гражданина;
-
идентификационный код лица;
-
справка о доходах за последние шесть месяцев с предприятия (некоторые банки могут не требовать).
При оформлении между банком и клиентом заключается договор овердрафта, в котором в обязательном порядке прописываются все условия данного кредитования и обязанности сторон.
Основными обязанности банка по предоставлению овердрафта являются:
За предоставление овердрафта Банк имеет право:
-
своевременно получать вознаграждение в виде процентной ставки по овердрафту; прекратить обслуживание в случае нарушения условий договора овердрафта;
-
изменять тарифы кредитования (или в одностороннем порядке, или с согласия клиента – оговаривается в договоре);
-
осуществлять автоматическое договорное списание средств в счет погашения задолженности по основной сумме долга и процентам за пользование.
Заемщик в свою очередь обязан:
-
предоставить запрашиваемые банком документы;
-
своевременно оплачивать, согласно условиям овердрафта, кредитную задолженность и начисленные проценты;
-
оплатить в полном объеме штрафные санкции и пени, в случае несоблюдения условий договора овердрафта;
-
уведомить банк, если такое событие произошло, об утере карты;
-
уведомлять банк об изменении в финансовом положении (особенно в сторону уменьшения).
Клиент имеет право на получение новой карты при утере или повреждении основной, требовать и получать от банка письменное разъяснение спорных вопросов, запрашивать и пользоваться консультациями банковских экспертов, запрашивать у банка изменения лимита кредитования в связи с изменением финансового состояния.
В договоре овердрафта также оговариваются условия предоставления кредитных средств: срок, процентная ставка, штрафные санкции, пени при непогашении и прочие условия. При подписании договора клиент подтверждает факт согласия с условиями овердрафта, соглашается с тем, что ему понятны все пункты договора, обязуется исполнять свои кредитные обязательства в полном объеме. Банк в свою очередь подтверждает свое согласие предоставить определенную сумму и на оговоренных условиях.
Овердрафт это простой, быстрый и удобный способ получения денежных средств на краткосрочный период. |
