Процентные ставки по ипотечным кредитам

Процентные ставки по ипотечным кредитам – ключевой фактор, влияющий на выбор кредитной программы. В настоящее время ипотечные ставки обычно составляют 7-12 % по валютным кредитам и 10-16% - по кредитам в рублях. И даже, несмотря на то, что это довольно низкий уровень ставок, тем не менее, он достаточно высок и приводит к существенным переплатам за приобретённое жильё.

Таким образом, за полный срок кредитования, составляющий 15-20 лет, заёмщик ипотечного кредита выплачивает порой тройную стоимость жилья. Единственный позитивный момент заключается в том, что продолжается постепенное снижение процентных ставок.

Процентные ставки по ипотечным кредитам обычно утверждаются банками в индивидуальном порядке относительно каждого выдаваемого кредита, так как они зависят от следующих факторов:

• первичного и вторичного рынка недвижимости. Проценты ипотеки по строящемуся жилью несколько выше из-за риска того, что строительство может так и остаться незаконченным. Есть также ипотечные программы, которые предусматривают повышенную ипотечную ставку во время строительства и её снижение после сдачи дома.

• объекта кредитования, то есть приобретение дома или квартиры. Безусловно, в первом случае процентные ставки могут быть выше.

• срока кредитования, длительность которого влияет на ставки. То есть чем он длиннее, тем и проценты будут больше.

• формы подтверждения доходов. В случае если доход не подтверждается официально оформленной справкой о доходах, процентные ставки по ипотечным кредитам могут быть повышены на 1-2 %.

• первоначального взноса. Если он будет составлять значительную часть от стоимости приобретаемого жилья, то ипотечные ставки могут быть снижены.

Существует несколько видов процентных ставок по ипотечным кредитам, среди которых самые распространенные – фиксированные ставки, которые в течение всего срока кредитования не могут изменяться. Кроме них существуют плавающие процентные ставки. Они соответствуют усреднённому значению процентной ставки межбанковского рынка. Таким образом, ипотека в иностранной валюте привязывается к Лондонской бирже, а проценты по таким кредитам будут обозначаться как 7% + LIBOR и т.д.

При этом заёмщик, оформивший подобный кредит с плавающее ставкой, каждый год узнает в банке новое значение своих ипотечных процентов, которые ему следует оплачивать в течение следующего года. Что касается ипотеки в рублях, то ипотечная ставка в таком случае привязывается к Московскому рынку кредитов, обозначается, например, как MosPrime6M+5% и пересматривается каждые 3-6 месяцев.

Существует ещё несколько видов плавающих процентных ставок по ипотечным кредитам, но они не получили широко распространения. Как правило, плавающие ставки выглядят более привлекательно, нежели фиксированные проценты ипотеки, предлагаемые банками. Но при этом следует иметь в виду, что рыночные кредитные ставки могут подвергаться колебаниям, прогнозирование значений которых на длительный срок очень затруднительно.

Делая выбор в пользу низкой ипотечной ставки, указанной в программе, следует тщательно рассчитать реальные проценты ипотеки, которые придётся уплачивать. Для этого следует провести учёт дополнительных расходов, сопутствующие ипотечному оформлению и дальнейшему обслуживанию ипотеки. При этом следует отметить, что есть ипотечные программы банков, где низкие процентные ставки по ипотечным кредитам сочетаются с довольно высокими фактически уплаченными процентами по ипотеке.

В условиях постепенно снижения процентных ставок по ипотечгым кредитам нельзя забывать и о возможности перекредитования. Таким образом, для погашения более дорого кредита, взятого ранее, можно оформить новый кредит, но уже с более низкой ставкой. Но для этого в действующем договоре ипотеки должна предусматриваться возможность досрочного погашения кредита.