Погашение ипотечного кредита

После того, как вы получили ипотечный кредит и благополучно приобрели жилье, наступает время погашения кредитной задолженности. Погашение ипотечного кредита подразумевает, что на основании кредитного договора заемщик обязан ежемесячно перечислять на счет кредитора суммы в погашение основного долга по кредиту и начисленных процентов. Ипотечное кредитование является долгосрочным проектом, поэтому погашение ипотечного кредита осуществляется в несколько этапов.

Существует несколько способов погашения ипотечного кредита, которые позволяют существенно сэкономить время и деньги заемщика. К таким способам можно отнести досрочное погашение ипотечного кредита и перекредитование (рефинансирование ипотечного кредита). Способы погашения ипотечного кредита подразумевают, с какой периодичностью осуществляются платежи по кредиту, а также размеры и сроки таких платежей. По форме погашения можно выделить наличные и безналичные платежи.

При погашении ипотечного кредита ежемесячные платежи погашаются в установленный кредитором платежный период, обычно с 15 по 20 число каждого месяца. Заемщики, которые нарушают установленные сроки погашения, сталкиваются с различными штрафными санкциями. Все штрафные санкции, которые могут быть применены к заемщику, обязательно прописываются в кредитном договоре.

Дата и сумма каждого ежемесячного платежа прописывается в графике платежей, который банк обязан передать заемщику при оформлении кредита. Многие банки требуют от заемщиков погашение ипотечного кредита, строго в соответствии с графиком, даже погашение ежемесячных платежей с точностью до копеек. В таких случаях нельзя округлять суммы платежей, иначе это может быть воспринято банком как ненадлежащее исполнение заемщиком своих кредитных обязательств. В этом случае могут последовать различные штрафные санкции, вплоть до расторжения кредитного договора и полного возврата задолженности.

Форма погашения ипотечного кредита предусматривает оплату платежей наличным и безналичным путем. При наличной оплате заемщик вносит денежные средства в кассе банка. При оплате наличными необходимо учитывать, что платеж нельзя внести в выходной или праздничный день, а во многих банках отсутствуют вечерние кассы.

При безналичном погашении ипотечного кредита денежные средства списываются со счета заемщика, который открыт в другом банке, и зачисляются на счет кредитора. При безналичной оплате следует знать, что за безналичные межбанковские переводы взимаются комиссии, а сам перевод выполняется в течение трех рабочих дней. Если заемщик рассчитывает погашать ипотечный кредит в безналичной форме, он может сэкономить свои время и деньги, открыв счет в банке, в котором он оформлял ипотечный кредит.

Еще одним вариантом, безналичной оплаты кредитных платежей, является ежемесячный перевод необходимой суммы из зарплаты заемщика до момента ее получения. Для этого заемщику необходимо написать заявление на имя руководителя организации, в которой он работает, с просьбой удерживать определенную сумму из его зарплаты для перевода ее на счет банка-кредитора. К заявлению необходимо приложить банковские реквизиты для перечисления платежей.

Многие программы предусматривают досрочное погашение ипотечного кредита. Однако некоторые ипотечные программы имеют мораторий на досрочное погашение кредита, который составляет обычно 6 месяцев. Кроме моратория могут устанавливаться и минимальные суммы для досрочного погашения от 10 до 50 тысяч рублей. Если заемщик решит досрочно погашать кредит, ему необходимо будет платить не меньше той суммы, которая установлена для досрочного погашения.

Досрочное погашение подразумевает как полное погашение ипотечного кредита, так и частичное. При частичном досрочном погашении кредита заемщик может уменьшить либо ежемесячные платежи, либо оставшийся срок погашения кредита. При полном досрочном погашении ипотечного кредита заемщик должен погасить всю сумму кредита и начисленных процентов на дату полного погашения. После полного погашения ипотечного кредита заемщику необходимо обратиться в учреждение юстиции, чтобы снять залоговое обременение с приобретенного жилья. После этого заемщику необходимо обратиться в страховую компанию, если он хочет вернуть деньги за оплаченную, но фактически не использованную страховку жилья.

Погашать ипотечный кредит можно также с помощью перекредитования. Этот способ подразумевает получение кредита с низкой процентной ставкой, при помощи которого будет погашен взятый ранее кредит с высокой процентной ставкой. Конкурентная борьба банков в сфере ипотечного кредитования позволяет заемщику успешно использовать этот инструмент для снижения своих переплат за приобретаемое в кредит жилье. Однако при перекредитовании заемщик должен просчитать все расходы, которые возникнут при оформлении нового кредита.