|
 Для большинства клиентов желающих оформить ипотечный кредит одним из главных фактором является отсутствие первоначального взноса. Проблемы в финансовых структурах связанные с началом мирового кризиса привели к полному закрытию программ по оформлению ипотечных кредитов без начального взноса. Необходимо так же помнить, что сумма окончательной выплаты по ипотечному кредиту сильно возрастает без внесения первоначального взноса.
В последние несколько месяцев экономика начала восстанавливаться и стабилизироваться. За 2009 год банки смогли накопить достаточное количество оборотных средств и получили возможность, возобновит ипотечное кредитование населения. Ставки по кредитам на жилье за последние шесть месяцев снизились на 3-5% годовых. С начала лета 2010 года на финансовом рынке появились кредитные предложения с первоначальным взносом в размере 15%, а некоторые банки даже предлагают ипотеку без первоначального взноса.
Цены на все виды недвижимости в последние месяцы приобрели стабильность, и вошли в высокую фазу стагнации. Риски обесценивания вносимого залога стали несколько ниже, чем в прошлом году. На рынке ипотечного кредитования появились пока единичные ипотечные программы, исключающие первоначальный взнос, но большинство таких кредитов выдаются только после оформления старого жилья в качестве залога. Необходимо отметить, что все подобные ипотечные кредиты рассчитаны только на начисление ставки в рублях.
Приемлемый метод кредитования по ипотеке предлагает банк «Возрождение». Этот банк участвует в государственной программе “Доступное жилье каждому гражданину России”. В программе предусмотрена статья “Социальная ипотека”, которая позволяет направлять субсидии государства на компенсацию некоторой части процентной ставки по ипотечному кредиту, а также учитывать субсидии в качестве первоначального обязательного взноса за покупаемую квартиру или дом. Субсидии для Социальной ипотеки поступают из основного федерального бюджета, а также с местных бюджетов регионов.
Как один из вариантов можно рассмотреть довольно приемлемое предложение Сбербанка. Оформляя ипотеку в Сбербанке, клиент автоматически становится участником программы “Ипотечный стандарт”. Что предлагает данная программа? Если у клиента есть возможность оформить в качестве залога старое жилье, ипотека оформляется без первоначального взноса. Сравнительно низкая процентная ставка по кредиту, в пределах 14% годовых. Ставка может изменяться при получении ипотеки на один процент, как в сторону снижения, так и в сторону повышения, это связанно с величиной возможного первоначального взноса.
Эксперты финансового рынка уверены, что новые условия ипотечного кредитования, претерпевшие изменения будут улучшаться на протяжении всего года. К концу 2010 года ожидается понижение рублевых ставок по кредитам на новое жилье практически во всех коммерческих и государственных банках до отметки в 10% годовых.
Конечно же, самая главная тенденция, отмеченная в текущем году это снижение суммы необходимого первоначального взноса. Некоторые коммерческие банки снизили первоначальный минимальный взнос до отметки 15-20%, а государственные банки и крупнейшие коммерческие до 10%. Если такая тенденция будет наблюдаться и дальше то откроются реальные возможности в оформлении ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом, а то и вообще без него. Стоит отметить, что быстрого оживления рынка ипотечных кредитов без первоначального взноса, в предстоящие пол года не будет. Не многие банки смогут взять на себя возможные риски, связанные с данным видом кредитования. К возврату массовой выдачи кредитов может привести только улучшение экономической ситуации до докризисной, а также повышение конкуренции в борьбе за финансовые рынки.
Отмена первоначального взноса станет определенным риском для банков. Выплаты, связанные с первоначальным взносом дают банкам не только определенную гарантию, но и предоставляют информацию о платежеспособности клиента и его реальном настрое на погашение ипотечного кредита. Единственным спасением для банков является залоговая защищенность ипотечных кредитов. Как правило, стоимость залога выше выдаваемой суммы кредита, это связанно с желанием банков снизить свои потери, в случае не возврата суммы кредита, до минимума. Практически все банки предметом кредита принимают покупаемый объект или другую имеющуюся у заемщика недвижимость. Чаще всего к залогу выставляются особые запросы. Основным запросом является нахождение предмета залога в местах с высоким потенциалом купли-продажи недвижимости.
Сопоставив все факты, связанные с невыплатой кредитов, эксперты финансового рынка пришли к единому выводу, что клиенты, которые внесли первоначальный взнос, гораздо реже прекращают платежи, чем те клиенты, которые получили возможность оформить ипотеку без первоначального взноса. Для клиентов желающих оформить ипотечный кредит стоит задуматься, что финансово-кредитная политика преимущественного числа банков будет направлена на понижение кредитных ставок. Исходя из этого, практически все эксперты предрекают резкий скачок в цене на недвижимость, и появится дефицит на новое жилье.
|
