Просроченная задолженность

Просроченная задолженность банкам превышает задолженности других отраслей, если сравнивать их по количеству обращений к взыскательным службам. Уменьшение части просроченной задолженности банков позволяет им продолжить новый прибыльный виток деятельности, утвердить свое место на рынке потребительских кредитов, предлагая средства новым заемщикам и улучшая условия кредитования.

Услуги коллекторских агентств пользуются спросом не только у банков, но и у лизинговых компаний, производственных и транспортных предприятий, компаний по опту и сбыту. Основными методами работы с просроченной задолженностью юридических лиц, являются переговоры по телефону, оформление претензий и судебное рассмотрение дел с приведением приказа в исполнение.

Среди общей массы задолженностей в банковском секторе преобладает просроченная задолженность по потребительскому кредитованию и по кредитным картам. Эти показатели объясняются многочисленным и достаточно открытым кредитованием населения.

Потребительский кредит связан с большим риском, но он имеет большую доходность по сравнению с другими кредитными продуктами. Банки активнее принимают собственное участие в работе с должниками, а также привлекают к этому процессу аутсорсинг с целью частичного погашения платежа или сохранения графика по платежам. Принципиальное требование банка погасить долг полностью поступает после признания должника безнадежным.

По анализу схемы работы банков с коллекторскими агентствами преобладают взыскания с небольшим сроком просроченной задолженности (год, полтора года) и высокой суммой кредита (до 5 тысяч долларов). В то же время предложение покупки банковского портфеля отличается меньшей суммой просрочки и более длительным сроком (от полутора лет). Средняя сумма долгов телекоммуникационных компаний минимальна по сравнению с долгами разноплановых юридических лиц.

В ситуации должника оказываются разные люди, по различным субъективным причинам не сумевшие погасить задолженность вовремя. Но работа с крупными просроченными суммами заставляет делать общие выводы. Самые распространенные характеристики должников: мужчина, возраст около 35 лет, образование средне-специальное, доход которого около 10 тысяч рублей, он может быть владельцем квартиры в черте города. Повышение спроса на крупные кредиты с длительным сроком кредитования растет процент просроченной задолженности именно по ипотечным кредитам.

В помощь возврату платежей приходят информационные технологии, основанные на применении скоринговых методов и алгоритмов принятия решения по каждому индивидуальному случаю неплатежа. Скоринговая система содержит аналитический механизм предупреждения просроченного платежа.

Если просроченная задолженность все же появляется, то скоринговые технологии позволяют эффективнее работать с просрочкой по кредиту, собирая информацию по нескольким факторам: вероятность погашения суммы долга, вероятная сумма платежа, ценность портфеля, степень эффективности установления контакта, целесообразное количество контактов, стоимость работы по взысканию в целом.

Опираясь на алгоритмы ситуативного анализа, можно составить модель взыскания, которая приведет к ликвидации просрочки. Своевременные напоминание в форме sms, электронной почты, отправка стандартного письма, плановые визиты и расчет их эффективности, анализ степени значимости долгов и вероятность погашения - это перечень некоторых функций скоринговой системы.

Информационные технологии должны использоваться с учетом неоднородности коллекторского процесса и неповторяющихся видов просроченной задолженности. Работа с просроченной задолженностью касается клиента, а значит, человеческого фактора, что трудно предсказуемо, в добавок, коллекторский процесс осложнен рутиной и психологическим давлением, поэтому теоретическое исследование еще должно быть приведено в исполнение.