Перекредитование

В некоторых случаях для заемщиков единственным способом погасить действующий кредит является перекредитование. Под перекредитованием понимают получение нового кредита с целью погашения ранее взятого.

Делается это в основном в двух случаях: когда заемщик не может исполнить свои обязательства перед банком за счет собственных средств; если процентная ставка по ранее взятому кредиту выше, чем по оформляемому.

В экономически развитых странах, в которых кредитование имеет долгую историю, перекредитование широко распространено. Даже при разнице в несколько десятых долях процента между процентными ставками взятого и оформляемого кредитов выгода очевидна.

В России перекредитование оказывается выгодным только при разнице процентных ставок в 2-3%, из-за того, что оформление нового кредита в большинстве случаев подразумевает уплату различных комиссий.

Если заемщик будет перекредитовываться в том же банке, где он оформлял ранее взятый кредит, то он может сократить часть расходов. Однако многие банки при оформлении кредита ставят обязательное условие перед заемщиком, при котором он обязан сначала погасить взятый кредит, а потом уже оформлять новый. Многие банки это практикуют, так как перекредитование по меньшим процентным ставкам значительно снижает их прибыль.

По этому в большинстве случаев при перекредитовании заемщику приходится оформлять новый кредит в другом банке. Однако смена кредитора сталкивает заемщика с некоторыми проблемами. Это наличие дополнительных расходов в виде различных комиссий при оформлении кредита (рассмотрение заявки, обслуживание ссудного счета, выдача кредита). Заемщику необходимо будет предоставить новый пакет документов, а также снова пройти процедуру андеррайтинга. Связано это с тем, что в каждом банке свои условия и требования к заемщику и документам.

Если заемщику не удалось воспользоваться ни одной программой перекредитования, то он может попробовать погасить действующий кредит, взяв несколько краткосрочных потребительских кредитов. Такие кредиты в основном можно взять по кредитной карте, которую банки оформляют практически каждому заемщику. Однако такое перекредитование подходит только в случаях, когда у заемщика нет собственных средств для погашения кредита, сэкономить на этом не получится, так как процентные ставки по кредитным картам довольно высокие.

Если заемщик имеет в собственности недвижимость, которую можно использовать в качестве залога, перекредитоваться ему будет значительно легче. Так как наличие ликвидного залога значительно снижает кредитные риски, а соответственно и процентные ставки с требованиями.

По большому счету простых и удобных механизмов перекредитования в нашей стране еще очень мало, можно даже сказать, что их практически нет. Однако высокая конкуренция на рынке кредитных услуг должна позволить перередитованию стать нормальной практикой погашения взятых кредитов. Должны появиться различные варианты и механизмы перекредитования, которыми заемщику можно будет пользоваться не один раз.