Отказ в кредите

Многие из нас думают, что небольшой кредит получить довольно просто. Для этого необходимо потратить около часа своего времени и поставить несколько подписей в кредитном договоре. По крайней мере, у человека складывается такое впечатление при виде различной банковской рекламы, которую каждый день можно наблюдать по телевизору, на различных плакатах, стендах и перетягах, по радио и в различных СМИ.

В такой рекламе обычно говорится, что нет необходимости собирать большой пакет документов, достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность заемщика. И в течение одного часа вы получите кредит на интересующий вас товар. Однако в реальности не все получают кредит, многие клиенты получают отказ. И таких отказов в последнее время становится все больше. Существует несколько основных причин, которые приводят к отказу в кредите.

Большинство отказов в кредите принимается, если клиент не прошел скоринг. Так как ни одному кредитному специалисту не под силу в течение одного часа рассмотреть кредитную заявку и принять решение о выдаче кредита, эту обязанность переложили на банковское программное обеспечение. Такой программой является скоринг система. Она предназначена для анализа данных клиента, сопоставления его доходов и расходов, а также для проверки кредитной истории клиента с целью определения уровня кредитного риска. Но это только основные параметры, которые анализирует система.

Система может обрабатывать практически любые данные, предоставленные заемщиком, одновременно проверяя их по имеющимся базам данных. При такой системе важную роль играет объем предоставленной информации. Однако информация должна быть не только полная, но и достоверная, иначе последует отказ в кредите. Все адреса и телефоны должны быть указаны правильно, так как в большинстве случаев они прозваниваются и проверяются. Доходы также необходимо указывать реальные, которые соответствуют месту вашей работы и должности. Так как система может расценить указанный заведомо больший доход как попытку обмана и предоставление ложных сведений. Также играет роль день, в который заемщик обращается за кредитом. Если это выходной день, то некоторые данные, например рабочие телефоны, могут быть не проверены. В таких случаях заемщик может получить либо отказ в кредите, либо отсрочку в принятии решения.

Еще одной причиной отказа в кредите является отсутствие у банков необходимых финансовых средств. Эта причина стала очень распространенной в последнее время в связи с финансовым кризисом в нашей стране. Многие заемщики, которые пытались оформить кредит во многих известных банках, получали отказ. Это коснулось даже тех заемщиков, у которых была положительная кредитная история. Некоторые банки даже сократили перечень своих кредитных программ в связи с нехваткой финансовых ресурсов. По остальным же программам ужесточились требования к заемщикам и условия кредитования.

Банки стали более тщательно рассматривать кредитные заявки и выдавать кредиты только надежным клиентам. Это необходимо для снижения кредитных рисков по выдаваемым кредитам. Если раньше при рассмотрении кредитной заявки допускалось наличие действующего кредита у заемщика, то сейчас это служит прямым отказом в кредите, даже если у клиента стабильное финансовое положение. Наличие одной или двух просрочек по ранее погашенным кредитам также является причиной отказа. А кроме паспорта и второго документа теперь необходимо предоставлять еще и справку о доходах 2НДФЛ.

Также к причинам отказа в кредите можно отнести появление стоп-листов и бюро кредитных историй. Раньше банки не могли получить необходимую информацию о потенциальном заемщике из сторонних источников. И при рассмотрении кредитной заявки банкам приходилось руководствоваться данными, указанными в анкете, т.е. сведениями, предоставленными самим заемщиком. Лишь у немногих банков были базы данных из правоохранительных органов, которые были получены неофициально. Со временем каждый банк формировал свою базу данных клиентов, которые пытались оформить кредит. В таких базах указывались данные заемщика, результаты проверки и причины отказа в кредите. Таких причин было очень много.

А клиенты, которые получали отказ в кредите или допускали просрочки по кредитам, заносились в стоп-листы банка. Со временем банки стали обмениваться своими базами, стали появляться общие базы данных и общие стоп-листы заемщиков. Заемщику, который попадал в такой стоп-лист, было практически нереально из него выбраться. Большим минусом таких баз данных было наличие не совсем достоверной информации. Указывалась даже не подтвержденная проверками информация. А банкам, как известно, проще отказать в кредите, чем тратить много времени и средств на детальную и полную проверку какого-либо заемщика. Для облегчения проверки данных клиента были созданы бюро кредитных историй.

Теперь при проверке кредитной заявки любой банк может обратиться в бюро кредитных историй и получить необходимую информацию по заемщику. Однако такая проверка данных заемщика требует времени, запросы могут обрабатываться в течение нескольких дней. Существует несколько бюро кредитных историй, но единой базы данных клиентов нет ни у одного из них, каждое бюро пользуется своей базой. По этому в некоторых случаях банкам все-таки приходиться прибегать к использованию своих стоп-листов. А следствием этого являются ошибочные отказы.